Взаимоотношения ЦБ РФ с кредитными организациями

3 вопрос

Взаимоотношения ЦБ РФ с коммерческими и другими кредитными учреждениями определяется тем, что с одной стороны, ЦБ РФ наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой РФ, а с другой стороны, ЦБ РФ – юридическое лицо, вступающее в определенные гражданско-правовые отношения с коммерческими банками и другими кредитными учреждениями.

В отличие от Госбанка СССР ЦБ РФ непосредственно не контролирует деятельность хозяйствующих субъектов, а осуществляет надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений,

ЦБ РФ:

-  принимает меры по защите интересов вкладчиков, создает страховой фонд за счет обязательных отчислений банков;

- дает разрешения на открытие филиалов и представительств коммерческих банков;

- устанавливает правила проведения банковских операций, ведения бухучета и отчетности;

- правила организации внутреннего контроля;

- разрабатывает  требования, предъявляемые к кандидатурам на должности руководителя, главного бухгалтера, членов Совета директоров кредитных организаций;

- лицензирует деятельность коммерческих банков и регистрирует их Уставы. В лицензии предусматривается перечень операций, осуществляемых коммерческим банком. Лицензии выдаются на осуществление банками, как рублевых операций, так и операций в иностранной валюте. Банки получают право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии.

Отказ в выдаче лицензии на проведение банковских операций и регистрации Устава может иметь место в следующих случаях:

-         несоответствие учредительного договора и Устава действующему законодательству;

-         несоответствие кандидатов, предлагаемых на должности руководителя, главного бухгалтера, членов Совета директоров, предъявляемым к ним требованиям;

-         неудовлетворительное финансовое положение учредителей, угрожающее интересам вкладчиков и кредиторов банка.

Для получения лицензии кредитная организация должна представить следующие документы:

- заявление,

- учредительный договор,

- устав,

- бизнес-план,

- документы об уплате государственной пошлины, лицензионного сбора,

- копии документов о государственной регистрации учредителей -юридических лиц,

- аудиторское заключение о достоверности финансовой отчетности,

- документы, подтверждающие источники происхождения средств учредителей,

- анкеты кандидатов на должности руководителя, главного бухгалтера.

Вопрос о выдаче лицензии решается в течение 6 месяцев. При принятии решения о выдаче лицензии ЦБ РФ направляет требование о полной оплате заявленного уставного капитала. После получения подтверждения об оплате уставного капитала лицензия выдается в течение 3 дней.

Для регулирования банковской деятельности ЦБ РФ согласно ст. 24 Закона о ЦБ РФ устанавливает следующие экономические нормативы для кредитных организациий:

1.Минимальный размер уставного капитала. Он устанавливается в различных размерах в зависимости от вида банка. Каждый коммерческий банк должен увеличивать величину своего уставного капитала;

2.Предельное соотношение между размером уставного капитала банка и суммой его активов с учетом оценки риска;

3. Предельный размер имущественных вкладов (не денежной части) в уставной капитал (не более 20 %);

4.Показатели ликвидности (способности своевременно обеспечить выполнение своих обязательств перед клиентом) баланса банка. Эти показатели устанавливаются в виде нормативного соотношения между активами банка и его обязательствами;

5.Минимальный размер собственных средств;

6. Минимальный размер обязательных резервов, хранящихся в ЦБ РФ;

7.Максимальный размер риска на одного заемщика;

8.Максимальный размер риска на одного кредитора;

9.Ограничение размеров валютного и курсового риска;

10.Ограничение использования привлеченных депозитов для приобретения акций юридических лиц;

11. Нормативы достаточности капитала и т.д.

Этот перечень нормативов не является исчерпывающим.

С помощью экономических нормативов ЦБ РФ воздействует на деятельность коммерческих банков и других кредитных организаций, способствует созданию условий для их устойчивого функционирования, поддерживает стабильность кредитной системы России.

Согласно ст. 29 Закона о ЦБ РФ он определяет порядок формирования обязательных страховых фондов банков для возмещения возможных убытков клиентов, возникших по вине данного банка.

Согласно законодательству коммерческие банки при недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и выполнение принятых на себя обязательств могут обращаться за получением кредитов в ЦБ РФ на условиях, определенных ЦБ РФ. Предоставление кредитов осуществляется на конкурсной основе посредством проведения аукционов, т.е. предпочтение отдается наиболее устойчивым в финансовом плане банкам. Предоставляя коммерческим банкам кредит, ЦБ РФ вступает с ним в гражданско-правовые отношения, строящихся на началах равенства сторон.

Заемщики – юридические лица, в т.ч. коммерческие банки и другие кредитные организации, не выполняющие свои обязанности по своевременному возврату полученных ссуд, могут быть признаны банкротом, с опубликованием в печати.

В соответствии с ФЗ РФ «О несостоятельности (банкротстве)» коммерческий банк или другая кредитная организация, их кредиторы, а также прокурор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении дела о банкротстве коммерческого банка или другого кредитного учреждения только после отзыва его лицензии на совершение банковских операций ЦБ РФ.

Отзыв лицензии ЦБ РФ не означает, что арбитражный суд обязательно вынесет решение о признании банка банкротом и его ликвидации. Арбитражный суд может вынести решение об отклонении заявления о признании банка банкротом или проведении соответствующих реорганизационных мероприятий.

На основании решения арбитражного суда о признании юридического лица банкротом осуществляется его принудительная ликвидация в порядке конкурсного производства.

С момента признания должника банкротом и принятия решения об открытии конкурсного производства:

-         запрещается передача либо другое отчуждение имущества должника (исключение, когда разрешение дано собранием кредиторов), погашение его обязательств;

-         сроки исполнения всех долговых обязательств считаются наступившими;

-         прекращается начисление пени и процентов по всем видам задолженности должника и др.

Юридическое лицо считается ликвидированным с момента исключения его из Государственного реестра кредитных организаций на основании предписания ЦБ РФ.